11 вещей, которые нужно знать, прежде чем получить свою первую кредитную карту

Понимание основ может сэкономить вам время, деньги и нервотрепку и помочь вам на пути к созданию хорошего кредита.

Получение первой кредитной карты – это огромная веха и большая перемена. Возможно, вы уже имеете представление о том, как работают кредитные карты и как ответственно обращаться с кредитной картой, но дьявол кроется в деталях. Понимание этих тонкостей и нюансов перед тем, как приступить к работе, сэкономит ваши деньги и поможет вам быстрее создать хорошую кредитную репутацию.

1. Лучшие кредитные карты не для новичков

Как новичок в кредитном деле, вы, вероятно, не сможете претендовать на самые ценные кредитные карты – те, которые имеют богатые вознаграждения и привилегии, большие бонусы при регистрации или длительные периоды 0% процентов. Эти самые лучшие продукты доступны только заявителям с хорошей или отличной кредитной историей (690+ баллов) и длительной кредитной историей, которые отвечают определенным требованиям к доходу.

Скорее всего, вам придется начать с меньшего, если ваша первая кредитная карта будет ориентирована на людей с ограниченной кредитной историей или вообще без нее. Однако это не все плохие новости – многие такие карты предлагают достойные вознаграждения и не взимают ежегодную плату. Можно рассмотреть следующие варианты:

• Студенческая кредитная карта, или кредитная карта, предназначенная для студентов.
• Обеспеченная кредитная карта или карта, требующая внесения наличных.
• Кредитная карта, предназначенная для людей со справедливой кредитной историей, обычно определяемой как кредитный рейтинг от 630 до 690 баллов.
• Кредитная карта, на которую вы предварительно претендуете, либо через свой банк, либо онлайн, используя страницу предварительной оценки NerdWallet или другие подобные инструменты.

2. Залог облегчает получение кредитной карты

Если вам трудно получить одобрение на вашу первую кредитную карту – скажем, потому что вы начинаете с нулевого кредита – попробуйте воспользоваться обеспеченной кредитной картой.

Обеспеченные кредитные карты предназначены для людей с испорченной кредитной репутацией или вообще без нее. Чтобы открыть счет, вам сначала нужно будет внести денежный депозит. Кредитный лимит обычно равен сумме депозита. Требования к минимальному депозиту варьируются от 200 до 500 долларов США в зависимости от карты. Большинство обеспеченных карт позволяют вносить больше средств, чтобы получить более высокую кредитную линию.

Просрочка платежей может привести к потере этого депозита. Однако если вы всегда вовремя вносите платежи и тратите меньше лимита по карте, вы сможете создать хорошую кредитную линию в течение нескольких месяцев. В этот момент эмитент может перевести счет на обычную необеспеченную карту, или вы можете подать заявку на необеспеченную карту и закрыть обеспеченную карту с хорошей репутацией. В любом случае, ваш депозит будет возвращен.

Совет для ботаников: обеспеченные кредитные карты отличаются от предоплаченных дебетовых карт. При использовании предоплаченных дебетовых карт вы загружаете деньги на карту, а покупки списываются с баланса. Такая деятельность по карте не влияет на ваш кредит. При использовании обеспеченных кредитных карт вам придется вносить ежемесячные платежи по кредитной карте – то есть платежи не вычитаются из вашего залогового депозита – и такая деятельность по карте влияет на вашу кредитоспособность.

3. Ваша первая кредитная карта может создать ваш кредит – или испортить его

Одна из главных причин получения первой кредитной карты – это повышение кредитоспособности. Однако если вы не будете осторожны, это может привести к обратному эффекту. Все зависит от того, что вы делаете.

Каждый месяц эмитент кредитной карты сообщает об активности по вашей кредитной карте в кредитные бюро – компании, составляющие кредитные отчеты, на основе которых формируется ваша кредитная оценка. Эта информация включает в себя информацию о том, вовремя ли вы вносили платежи и какой объем доступного кредита вы использовали. Несвоевременные платежи – это плохо. Использование карты по максимуму – плохо.

Для того чтобы деятельность по кредитной карте была как можно более полезной, платите каждый месяц полностью и вовремя и не превышайте кредитный лимит. (Хорошее эмпирическое правило: Держите баланс на уровне не более 30% от доступного кредита). Вы также можете отслеживать свои кредитные баллы, чтобы узнать, в каком положении вы находитесь. Вы можете получить свой бесплатный кредитный рейтинг на сайте NerdWallet, чтобы отслеживать свой прогресс.

4. Вы можете ознакомиться со ставками и комиссиями до подачи заявки

Федеральный закон обязывает эмитентов кредитных карт публично раскрывать определенные условия, такие как процентные ставки и комиссии, до того, как вы подадите заявку. Они отображаются в так называемом “поле Шумера” – таблице, которую обычно можно найти на странице заявки на кредитную карту в Интернете (ищите ссылку с надписью “Ставки и сборы”, “Цены и условия” или что-то подобное) или на листке, вложенном в бумажные заявки. В графе Шумера указана стоимость карты:

• Годовая плата, или то, что она взимается с держателей карт на ежегодной основе.
• APR, или годовая процентная ставка. Это процентная ставка, которую вы будете платить по остаткам на счетах из месяца в месяц. Некоторые карты взимают разные ставки за разные виды остатков, включая покупки, перевод баланса (задолженность, перенесенная на карту с других счетов) и авансы наличными (наличные, снятые с карты, обычно в банкомате). Некоторые карты, хотя их не так много, также имеют штрафные APR, которые начисляются после просрочки платежа.
• Комиссия за иностранные транзакции, или комиссия, взимаемая при совершении покупок за пределами США – как правило, 3% от суммы покупки.
• Плата за просрочку платежа, которая взимается при задержке платежа даже на один день или при неуплате хотя бы минимальной суммы.

Конечно, некоторую информацию вы получите только после подачи заявки. Например, в большинстве случаев вы не узнаете, каков лимит вашей кредитной карты, пока ваша заявка не будет одобрена.

5. Комиссии по кредитным картам можно избежать

Можно полностью избежать платы за пользование кредитной картой, даже если вы новичок в кредитном деле:

• Множество отличных стартовых карт, включая многие обеспеченные карты, не взимают ежегодную плату.
• Плата за просрочку не является проблемой, если вы платите вовремя.
• Плата за иностранные операции не имеет значения, если вы не планируете использовать карту для расчетов за пределами США – а некоторые эмитенты вообще не взимают плату за иностранные операции.
• Комиссии, связанные с переводом баланса и авансовыми платежами наличными, не имеют значения, если вы никогда не совершаете таких операций.
• Комиссии за превышение лимита, взимаемые при превышении кредитного лимита, практически исчезли. Эмитенты не могут взимать их, пока вы не подпишетесь на защиту от превышения лимита (когда эмитент покрывает расходы, превышающие ваш лимит), и даже в этом случае вы можете избежать их, просто не превышая свой лимит.

6. Проценты тоже можно избежать

Кстати, о расходах, которых можно избежать: Независимо от того, насколько высока ставка APR по вашей кредитной карте, вам не придется платить ни цента процентов, если вы будете ежемесячно полностью оплачивать счета по кредитной карте. Это связано с льготным периодом кредитования. Проще говоря, после того как вы полностью оплатите счет, проценты не будут начисляться на новые покупки до следующей даты платежа. Оплатите счет за следующий месяц полностью, и снова проценты не будут начисляться, при условии, что вы используете карту только для покупок. Продолжайте в том же духе, и проценты никогда не будут начисляться.

Однако если вы не оплатите счет полностью, то есть перенесете часть остатка на следующий месяц, вы не только будете платить проценты на перенесенный остаток, но и сразу же начнете начислять проценты на новые покупки.

7. Вы можете – и должны! – платить больше минимума

В выписках по кредитным картам на видном месте указывается минимальный платеж, или наименьшая сумма, которую необходимо заплатить, чтобы поддерживать свой счет в хорошем состоянии. Это может сбить с толку. Это может выглядеть как дружеское предложение: “Вы можете платить полную сумму, но вы также можете обойтись и меньшей суммой!”.

На самом деле, платить меньше сейчас – значит платить намного больше потом. Минимальный платеж обычно покрывает проценты и комиссии (если они есть) за последний месяц и лишь небольшую часть основного баланса. Поэтому, когда вы платите только минимальный платеж, вы не сильно уменьшаете фактический долг по кредитной карте. В основном вы просто балансируете на воде. Если вы продолжаете совершать покупки по карте, это может привести к неконтролируемому балансу.

8. Просрочка платежа обходится дорого

Пропуск срока платежа может быстро стать дорогостоящим. В зависимости от того, насколько просрочен ваш платеж, вы можете столкнуться с:

• Штрафы за просрочку. Законодательно установленные пределы этих штрафов корректируются ежегодно. Но, как правило, первый раз стоит более $20, а последующие нарушения могут достигать $40.
• Штрафные процентные ставки. Большинство кредитных карт больше не взимают штрафной процентный коэффициент, но некоторые все же взимают. Штрафной процентный коэффициент начисляется при просрочке платежа и может сразу же увеличить процентную ставку до 30% и более для новых операций. А если платеж просрочен более чем на 60 дней, то штрафной APR может быть применен и к остатку задолженности.
• Ущерб для вашей кредитной репутации. Просрочка платежа на один день не повредит вашей кредитоспособности. Но если вы просрочите платеж на 30 и более дней, он также будет занесен в кредитные отчеты как просроченный, что ухудшит вашу кредитную оценку.

Подумайте о том, чтобы установить автоматические платежи с вашего банковского счета. Или, если вы опасаетесь перерасхода средств, запишите даты платежей в календаре как напоминание.

9. Слишком близкое использование лимита может снизить ваш кредитный рейтинг

Процент использования доступного кредита называется коэффициентом использования кредита. Это один из основных факторов, определяющих вашу кредитную оценку. Если коэффициент использования кредита слишком высок – например, если у вас на карте с лимитом в 2 000 долларов баланс составляет 1 500 долларов, – ваша кредитная оценка может ухудшиться.

Чем ниже коэффициент использования кредита, тем лучше. Чтобы поддерживать свой кредитный рейтинг в хорошей форме, старайтесь постоянно использовать менее 30% лимита. Таким образом, вы можете быть уверены, что когда эмитент сообщит о состоянии вашего счета в кредитное бюро, ваш баланс не будет слишком близок к лимиту.

10. Справиться с мошенничеством по кредитной карте не так сложно, как кажется

Если страх перед мошенничеством заставил вас не решиться на покупку первой кредитной карты, поймите, что кредитные карты на самом деле обеспечивают большую защиту от мошенничества, чем дебетовые карты.

Если мошенники получат доступ к информации о вашей дебетовой карте, они могут в одно мгновение опустошить ваш банковский счет. Вы можете сообщить о мошенничестве в свой банк и вернуть свои деньги, но на это потребуется время, а в это время вы можете оказаться в затруднительном положении.

Когда информация о вашей кредитной карте используется мошенническим путем:

• На кону деньги кредитной компании, а не ваши. У вас будет достаточно времени, чтобы оспорить любые мошеннические расходы и удалить их из вашего непогашенного баланса, как правило, сразу же.
• Вы не обязаны платить. Федеральный закон минимизирует вашу ответственность за несанкционированные покупки по кредитной карте, а политика нулевой ответственности сетей кредитных карт, таких как Visa и Mastercard, вообще сводит вашу ответственность к 0 долларов.
• Получить замену карты относительно просто. После того как вы позвоните эмитенту и предупредите его о мошенничестве на вашем счете, он аннулирует вашу карту и вышлет вам новую с новым номером. Никто не сможет совершать операции, используя номер вашей старой карты.

11. Если вам отказали в выдаче кредитной карты, эмитент объяснит вам причину отказа.

Отказ в выдаче кредитной карты – это неприятно, но вы можете извлечь из этого урок. В соответствии с федеральным законом эмитенты карт обязаны прислать вам объяснение своего решения, которое называется уведомлением о неблагоприятном действии. Например, эмитент может сказать, что вам было отказано из-за слишком низкого дохода или отсутствия кредитной истории. Эта информация может помочь вам решить, как повысить свои шансы на одобрение в следующий раз.