Что такое кредит до зарплаты?

Платежные кредиты – это высокозатратные, краткосрочные и рискованные кредиты. Существуют более дешевые альтернативы.

Кредит до зарплаты – это высокозатратный краткосрочный кредит на небольшую сумму – обычно 500 долларов или меньше – который должен быть погашен со следующей зарплаты заемщика. Для получения кредита в день зарплаты требуется только наличие дохода и банковского счета, и часто они предоставляются людям с плохой или несуществующей кредитной историей.

Финансовые эксперты предостерегают от займов до зарплаты – особенно если есть вероятность, что заемщик не сможет погасить кредит немедленно – и рекомендуют вместо этого использовать альтернативные источники кредитования.

Как работают кредиты до зарплаты?

Кредитор подтверждает ваш доход и информацию о расчетном счете и выдает наличные всего за 15 минут в магазине или, если сделка совершается через Интернет, в тот же день.

В обмен кредитор попросит подписанный чек или разрешение на электронное снятие денег с вашего банковского счета. Срок погашения кредита наступает сразу после следующей зарплаты, обычно через две недели, но иногда и через месяц.

Если заем выдается в магазине, кредитор назначит вам встречу, чтобы вы пришли туда в назначенный срок. Если вы не придете, кредитор пробивает чек или снимает деньги с карты, чтобы получить сумму кредита плюс проценты. Онлайн-кредиторы используют электронное снятие денег.

Что такое прямой кредит?

Онлайн-займы могут выдаваться через прямого кредитора, который сам принимает решения о выдаче займов, или брокера, который продает ваш заем тому, кто больше заплатит.

Выбор кредитора, который пользуется услугами брокера, более рискован, поскольку вы не знаете, кому предоставляете свою финансовую информацию. Брокер не только повышает риск мошенничества и нежелательных предложений, но и может увеличить общую стоимость кредита.

Если вы вынуждены взять однодневный кредит, выбирайте прямого кредитора.

Сколько стоит кредит до зарплаты?

По данным Бюро финансовой защиты потребителей, стоимость кредита у кредитора, предоставляющего кредит до зарплаты, обычно составляет 15 долларов на каждые 100 долларов, взятых в долг. Для двухнедельного кредита это фактически 391% годовых.

Если кредит не погашается полностью в первый день зарплаты, добавляется комиссия, и цикл повторяется. В течение нескольких месяцев заемщик может оказаться должен больше процентов, чем первоначальная сумма кредита. По данным Pew Charitable Trusts, заемщики платят в среднем 520 долларов США в виде комиссии, чтобы взять 375 долларов США.

Вот почему кредиты “до зарплаты” являются рискованными – легко попасть в долговую ловушку и дорого выбраться из нее.

Какую сумму я могу взять в долг?

Сумма, которую вы можете взять в долг, зависит от законов вашего штата и ваших финансовых возможностей. В большинстве штатов, где разрешено выдавать кредиты до зарплаты, сумма займа составляет от 300 до 1000 долларов США. Ознакомьтесь с законом вашего штата о кредитах до зарплаты.

Это не означает, что вам будет одобрена максимальная сумма, разрешенная законом. Кредитор может учитывать ваш доход, когда решает, сколько вы можете взять в долг. Однако другие кредиторы могут не учитывать вашу способность погасить кредит или другие ваши обязательства, в результате чего вы рискуете оказаться в затруднительном финансовом положении.

Способствует ли погашение кредитных займов росту кредитоспособности?

Выплата кредита, взятого в день зарплаты, обычно не способствует росту кредитоспособности. Большинство кредиторов не сообщают о своевременных платежах в кредитные бюро, поэтому кредит не может помочь вашей кредитной истории.

Однако если вы не вернете кредит, ваша кредитная история может пострадать. Кредитор может сообщить о невыплате в бюро кредитных историй или продать долг коллекторскому агентству, которое сделает это, что ухудшит вашу кредитную оценку.

Что мне нужно, чтобы получить кредит до зарплаты?

Чтобы получить кредит в день зарплаты, обычно требуется активный банковский счет, удостоверение личности и подтверждение дохода, например, справка о зарплате. Вам должно быть не менее 18 лет. Некоторые кредиторы также требуют номер социального страхования.

Несмотря на наличие дохода и банковского счета, вам все равно могут отказать в получении кредита до зарплаты. Например, кредиторы, устанавливающие процентную ставку свыше 36%, по закону не имеют права выдавать кредиты военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, их супругам и иждивенцам.

Что произойдет, если я не смогу погасить кредит?

В зависимости от кредитора и штата, в котором вы живете, с вас могут взимать штраф за просрочку или штраф за недостаточность средств. Возможно, у вас есть возможность продлить срок погашения, но за это обычно взимается плата. Неудачные попытки получить платеж также могут привести к начислению банковской комиссии.

Если кредитор не может получить средства, ваш кредит может быть передан в коллекторское агентство.

Альтернативные варианты получения кредита

Воспользуйтесь приложением для беспроцентного авансирования. Такие мобильные приложения, как Earnin, Dave и Chime, могут предложить беспроцентные авансы под вашу зарплату на срок до двух дней вперед, хотя существуют квалификационные требования и ограничения по сумме, которую вы можете взять в долг.

Получите персональный кредит в кредитном союзе или у онлайн-кредитора. Персональный кредит, скорее всего, будет иметь более низкую процентную ставку, чем кредит до зарплаты, поэтому он более доступен. Кредитные союзы, как правило, предлагают самые низкие ставки для лиц с плохой кредитоспособностью, но вам необходимо быть их членом. Онлайн-кредиторы также обслуживают заемщиков с плохой кредитоспособностью и могут предоставить кредит на следующий рабочий день, но ставки могут быть выше.

Узнайте, предлагает ли ваш банк кредиты на небольшие суммы. Ведущие банки начинают предлагать кредиты на небольшие суммы, которые могут покрыть чрезвычайные расходы. U.S. Bank’s Simple Loan и Bank of America’s Balance Assist предоставляют краткосрочные средства существующим клиентам с хорошей репутацией.

Займите деньги у члена семьи или друга. Возможно, близкий человек сможет предоставить вам средства. Это сэкономит вам деньги на процентах, и вам не придется проходить проверку кредитоспособности. Только убедитесь, что вы согласны с условиями займа, например, когда вы его вернете.

Обратитесь в общественную организацию. Существуют местные и региональные организации, которые предоставляют бесплатные средства на покрытие основных расходов. Проверьте базу данных NerdWallet о местных альтернативах кредитам до зарплаты, чтобы узнать, что доступно в вашем штате.

Вы также можете рассмотреть возможность получения аванса по кредитной карте или займа в ломбарде. Хотя эти варианты предлагают более низкие процентные ставки, чем кредиты до зарплаты, они все равно являются дорогостоящими.

После того, как неотложные денежные проблемы будут решены, начните формировать фонд на случай чрезвычайных ситуаций. Если со временем вы сможете накопить хотя бы несколько сотен долларов, то при возникновении чрезвычайных ситуаций вы будете расплачиваться не с кредитором, а с самим собой.

Альтернативы кредитам до зарплаты, которых следует избегать

Долгосрочные кредиты с высокой процентной ставкой: Эти кредиты увеличивают срок погашения до пяти лет. Вам не нужен хороший кредит – некоторые из них могут рекламировать себя как кредиты без проверки кредитоспособности, – но вы, как правило, должны соответствовать требованиям, предъявляемым к кредитам “до зарплаты”. Проценты начисляются быстро: Двухлетний кредит на сумму $3 200 при 87% годовых в конечном итоге обойдется вам в $6 844.

Кредиты под залог автомобиля: Эти краткосрочные кредиты, если они законны, требуют, чтобы вы передали право собственности на свой автомобиль в качестве обеспечения долга. Их часто сравнивают с кредитами до зарплаты, но они могут быть еще хуже: если вы не вернете долг, кредитор может конфисковать ваш автомобиль.

Часто задаваемые вопросы

Что такое кредит до зарплаты?

Кредит в день зарплаты – это высокозатратный краткосрочный кредит на небольшую сумму (обычно 500 долларов или меньше), который погашается со следующей зарплаты.

Как получить кредит до зарплаты?

Вы можете обратиться за кредитом в магазин или онлайн. Большинство кредиторов требуют только подтверждение дохода и наличие банковского счета. Вам должно быть 18 лет, и вы должны предъявить удостоверение личности.

Почему кредиты до зарплаты – это плохо?

Кредиты до зарплаты стоят дорого и могут легко создать цикл долгов. Из-за высокой процентной ставки многие люди в итоге оказываются должны больше, чем изначально брали.