Что такое персональный кредит?

 

Персональный кредит – это деньги, взятые в долг у банка, кредитного союза или онлайн-кредитора, которые вы выплачиваете фиксированными ежемесячными платежами, или рассрочками, обычно в течение двух-семи лет.

Хотя для покрытия непредвиденных расходов обычно лучше всего использовать сбережения или фонд на случай чрезвычайных ситуаций, личные кредиты могут быть хорошим вариантом для нецелевых целей, например, для консолидации долга.

Как работают персональные кредиты?

Большинство персональных кредитов необеспеченные, то есть не имеют залога. Кредиторы принимают решение о предоставлении вам необеспеченного кредита на основании таких факторов, как ваша кредитная оценка, кредитная история, соотношение долга к доходу и свободный денежный поток.

Если вы не подходите для получения необеспеченного кредита, вам могут предложить обеспеченный кредит или кредит под совместную подпись. Обеспеченные кредиты обеспечены активами, такими как ваш дом или автомобиль, и кредитор может конфисковать вашу собственность в случае невыполнения обязательств. Кредиты с совместной подписью включают в себя дополнительного заявителя с хорошей кредитной репутацией, который помогает гарантировать кредит; он несет ответственность за пропущенные платежи.

Другие виды персональных кредитов включают кредиты с фиксированной ставкой, при которых ваша ставка и ежемесячные платежи остаются неизменными, или кредиты с переменной ставкой, при которых ваша ставка и платежи меняются.

Как выбрать лучший персональный кредит

Один из лучших способов оценки персонального кредита – посмотреть на его годовую процентную ставку. Годовая процентная ставка – это общая стоимость кредита, которая включает в себя проценты и любые комиссии.

Например, если вы возьмете личный кредит на сумму 10 000 под 17,4% годовых, с периодом погашения 24 месяца и ежемесячными платежами в размере 496, то, вы заплатите в общей сложности $11 904.

Ставки кредиторов могут варьироваться от 6% до 36% годовых. Прежде чем подавать заявку, сравните ставки у нескольких кредиторов. Кредит с самой низкой ставкой APR является наименее дорогим и обычно является лучшим выбором.

Как персональные кредиты влияют на вашу кредитную историю

Персональный кредит влияет на вашу кредитную историю так же, как и любой другой вид кредита. Своевременные выплаты способствуют росту кредитоспособности, в то время как просроченные платежи могут ухудшить вашу кредитную оценку, если о них будет сообщено в бюро кредитных историй.

Подача заявки на получение кредита также влияет на вашу оценку. Большинство кредиторов позволяют вам пройти предварительную квалификацию с “мягкой” проверкой, которая не повлияет на ваш балл. После получения предварительного одобрения официальная подача заявки влечет за собой жесткую проверку, которая обычно снижает оценку менее чем на пять пунктов и остается в кредитном отчете в течение двух лет.

Для чего я могу использовать персональный кредит?

Персональные кредиты могут быть использованы практически для любых целей. Обычно это консолидация долгов, проекты по обустройству дома, оплата медицинских счетов и рефинансирование существующего кредита.

Кредиты можно использовать и для других целей, например, для оплаты свадьбы, отпуска или другой покупки.

Когда использовать личные займы

Персональный кредит должен помогать вам в достижении ваших финансовых целей, а не способствовать возникновению долговой проблемы, поэтому мы рекомендуем использовать его только в тех случаях, когда он экономит ваши деньги, улучшает ваши возможности получения дохода или помогает увеличить стоимость чего-то, чем вы владеете.

Например, проект по благоустройству дома может увеличить стоимость вашего дома, и кредит может иметь смысл, если у вас нет большого капитала в доме или вы не хотите использовать свой дом в качестве залога.

Персональный кредит также может быть разумным способом консолидации нескольких видов долгов, если кредит имеет более низкую процентную ставку. При таком типе кредита вы используете его для погашения долга, а затем вносите фиксированные ежемесячные платежи в счет личного кредита.

Альтернативы личным кредитам

Для покрытия дискреционных расходов рассмотрите более дешевые альтернативы личным кредитам.

Кредитная карта с 0% годовых может стать одним из лучших способов заимствования денег, особенно если вы погасите остаток в течение ознакомительного периода карты. Этот период может длиться до 18 месяцев, и проценты за покупки начисляться не будут.

Для получения карты с 0%-ным кредитом вам необходима хорошая или отличная кредитоспособность – выше 690 FICO.

Персональная кредитная линия – еще одна альтернатива. Чаще всего они предлагаются банками и представляют собой нечто среднее между кредитом и кредитной картой. Как и в случае с кредитом, кредитор должен одобрить вашу заявку, но, как и в случае с кредитной картой, вы берете только то, что вам нужно, и платите проценты только за использованную сумму.

Кредитная линия идеально подходит для заемщиков, которые не уверены в том, какова будет их общая потребность в заемных средствах. У тех, кто имеет хорошую или отличную кредитоспособность, больше шансов получить одобрение по самым низким ставкам.

Как получить персональный кредит?

Хорошая кредитная история дает вам больше шансов получить персональный кредит и более низкую процентную ставку. Однако есть кредиторы, которые предлагают кредиты с хорошей и плохой кредитоспособностью.

Некоторые кредиторы при оценке претендентов также отдают предпочтение альтернативным данным, или тому, что не указано в кредитном отчете, включая образование, род занятий и место проживания.

Подача заявки на получение персонального кредита

Обычно заявку на получение персонального кредита можно подать в три этапа.

Во-первых, вы должны пройти предварительную квалификацию у нескольких кредиторов, чтобы сравнить предложения. Предварительная квалификация занимает всего несколько минут, и вам нужно будет предоставить такую информацию, как цель кредита, сумма кредита, желаемый ежемесячный платеж и ваши основные личные данные.

После того как вы выберете лучшее предложение, вы соберете документы для официальной заявки. Обычно это удостоверение личности с фотографией, подтверждение адреса, подтверждение статуса занятости, история образования, финансовая информация и номер социального страхования.

Большинство кредиторов в настоящее время имеют полностью онлайн-заявку, поэтому вы можете заполнить ее с помощью настольного компьютера или мобильного устройства.

После одобрения заявки вы можете получить деньги уже в тот же день.

Выплата персонального кредита

Персональные кредиты похожи на любые другие долговые обязательства: Вы должны понимать, как ежемесячные платежи изменят ваш бюджет, и иметь четкий план погашения кредита.

Это может означать пересмотр вашего бюджета и включение в него ежемесячного платежа, а также отслеживание возможностей рефинансирования, чтобы воспользоваться преимуществами еще более низкой ставки.

Потребительский кредит в 2021 году