Как повысить или понизить рейтинг кредитной карты

Переход с текущей карты на карту той же “семьи” может сэкономить вам на комиссиях или предоставить лучшие привилегии без ущерба для вашей кредитной оценки.

Кошелек, набитый кредитными картами, подобен шкафу, набитому одеждой: вещи, которые казались хорошей идеей несколько лет назад, вероятно, не будут в моде всегда. Если вы хотите обновить карту, не требующую особых усилий, на карту, приносящую вознаграждение, или понизить класс карты премиум-класса с высокой комиссией и неактуальными преимуществами, часто бывает возможно поменять карту.

Эмитенты называют такой шаг “сменой продукта”, и у такой просьбы есть несколько преимуществ. Как правило, вы сохраняете существующий счет и номер карты, что означает сохранение кредитного лимита и длительности кредитной истории, которые учитываются в кредитном рейтинге. А поскольку вы не открываете совершенно новый счет, это, как правило, не приводит к “жесткой проверке” ваших кредитных отчетов.

Вот как определить, подходит ли вам смена кредитной карты, а также что нужно знать при подаче заявки.

Ботанический совет: процесс смены карты у разных эмитентов может отличаться, как и возможные последствия для вашей кредитной истории. Позвоните по номеру, указанному на обратной стороне вашей карты, и спросите представителя, как ваш эмитент обрабатывает изменения продукта: какие карты вам доступны, будет ли эмитент проводить жесткую проверку и как изменятся ваши комиссионные.

Почему вы можете захотеть сменить кредитную карту

Или, может быть, вы просто решили, что карта не предлагает достаточно преимуществ, чтобы оправдать ежегодную плату, которую вы платите.

Вместо того чтобы полностью отказаться от карты, вы можете поменять ее на ту, которая вам больше подходит, даже если это означает, что вы понизите класс карты, будете хранить ее в ящике стола и пользоваться ею всего несколько раз в год.

Преимущества смены кредитной карты

Если вам нужны лучшие бонусы или более низкая годовая плата (или ее отсутствие), смена кредитной карты позволит вам правильно подобрать ее размер, чтобы получить преимущества, которые лучше отражают то, как вы ее используете. По сравнению с оформлением новой карты, обновление или понижение рейтинга существующей карты требует меньше усилий. Не нужно заполнять заявление, и, как правило, не требуется жесткого запроса кредитной истории.

И по сравнению с закрытием карты, переход на новую карту может быть гораздо более выгодным шагом для вашей кредитной истории. Вы не теряете существующий счет (или его историю, или кредитный лимит); вы просто меняете продукт, привязанный к этому счету.

Недостатки смены карты

При обновлении карты: Поскольку вы не оформляете новую карту сразу, вы также, как правило, не имеете права на бонус за регистрацию, предлагаемый новым держателям карт. Самые выгодные бонусы могут стоить сотни долларов и компенсировать высокую годовую плату, взимаемую некоторыми премиальными картами. Кроме того, при переходе на карту более высокого уровня вам, возможно, придется начать платить ежегодную плату или более высокую плату.

При понижении класса карты: Хотя вы можете отказаться от ежегодной платы за обслуживание вашей текущей карты, вы также можете потерять некоторые преимущества, которые предоставляла ваша первоначальная карта. Убедитесь, что вы ими не пользуетесь или не будете скучать по ним, когда они исчезнут.

И независимо от того, повышаете вы статус карты или понижаете, обязательно спросите эмитента, что произойдет с бонусами, которые вы могли накопить по существующей карте. Если они перейдут при переходе на другую карту, не беспокойтесь; если же нет, воспользуйтесь тем, что сможете, до перехода.

Примеры:

• Переход с карты AAdvantage® Aviator® Red World Elite Mastercard® на AAdvantage® Aviator® Silver Mastercard® – это повышение класса карты: лучшие награды и преимущества в обмен на более высокую годовую плату.
• Обмен кредитной карты Capital One® Savor® Cash Rewards на кредитную карту Capital One SavorOne Cash Rewards будет понижением: меньшие вознаграждения в обмен на отсутствие годовой платы.

Ограничения при переходе

Обратите внимание, что при принятии решения о том, на какую карту вы хотите перейти, у вас нет карт-бланша (карт-бланш?). Как и в приведенных выше примерах, эмитенты кредитных карт обычно предлагают несколько версий одной и той же карты, которые предлагают различные уровни вознаграждений в обмен на более высокую или более низкую годовую плату, и вы можете быть ограничены в возможности перехода только в рамках этого “семейства” продуктов.

Аналогичным образом, обычно невозможно перейти от одной платежной сети к другой – Visa, Mastercard, American Express и Discover. Если ваша текущая карта работает в сети Visa, вы почти наверняка не сможете “перейти” на продукт AmEx, даже если ваш банк выпускает карты, работающие в сетях Visa и AmEx.

Как начать процесс повышения или понижения рейтинга вашей кредитной карты?

Лучше всего позвонить эмитенту и спросить. Начните с номера, указанного на обратной стороне вашей кредитной карты, или воспользуйтесь приведенными ниже номерами службы поддержки клиентов. Скажите представителю, что вы заинтересованы в изменении продукта и хотели бы узнать, какие варианты вам доступны.

Помните, что эмитент – это финансовое учреждение, связанное с картой, а не обязательно компания, под маркой которой выпущена карта. Например, при использовании карты авиакомпании звоните в банк, а не в авиакомпанию.

Какие еще изменения в кредитной карте вы можете запросить?

Многие эмитенты позволяют вам самостоятельно устанавливать дату выставления счета, а в некоторых случаях они могут даже простить просроченный платеж, если это ваш первый платеж и вы вежливо попросите об этом. Что касается фактических изменений в характеристиках вашего продукта, вы также можете запросить:

Изменение вашей процентной ставки

Если у вас есть долг по кредитной карте, переговоры о снижении процентной ставки могут помочь вам сэкономить на выплате процентов, быстрее погасить долг или снизить ежемесячные выплаты по долгу. Не помешает спросить, а если вам откажут, вы можете рассмотреть другие варианты, например, перевести остаток средств на карту с переводом остатка на баланс с вводным периодом 0% годовых.

Изменение кредитного лимита

Ваши типичные ежемесячные расходы могут меняться со временем, но ваша кредитная карта не всегда успевает за ними. Если в остальном вы довольны своей картой, вы можете попросить об увеличении кредитного лимита – но знайте, что эта просьба может повлиять на вашу кредитную оценку.

“Если вы попросите об увеличении кредитного лимита, кредитор может расценить это как заявку на новый счет, что приведет к жесткому запросу”, – говорит Род Гриффин, директор по потребительскому образованию и осведомленности Experian. “Это может вызвать небольшое, временное снижение ваших баллов”.

Тем не менее, увеличение кредитного лимита со временем может сыграть в вашу пользу. “Увеличение лимита может помочь вам, потому что это снизит коэффициент использования кредита”, – говорит Гриффин. “Это при условии, что все остальное останется прежним, и вы не будете увеличивать остатки”. Эксперты рекомендуют использовать 30% или менее от общего кредитного лимита в каждом расчетном цикле.