Кредитные карты 101

Правильно выбранная карта и разумное ее использование помогут вам создать кредит, сэкономить деньги и получить массу преимуществ.

Кредитные карты обеспечивают удобство, защиту прав потребителей и быстрый способ создания хорошего кредита, при условии, что вы используете их ответственно. Если использовать их неразумно, ваша кредитоспособность может пострадать, что повлияет на вашу способность занимать деньги в будущем. Понимание того, как работают кредитные карты, поможет вам выбрать подходящие для вас карты, правильно ими распоряжаться и экономить деньги.

Основы работы с кредитными картами

ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНАЯ КАРТА?

Кредитная карта – это пластиковая или металлическая карта, которая позволяет вам получить доступ к кредитной линии, предлагаемой банком, выпустившим карту. Каждый раз, когда вы оплачиваете что-либо с помощью кредитной карты, вы занимаете деньги у эмитента карты, чтобы оплатить покупку. Затем вы должны вернуть эти деньги, либо полностью в конце месяца, либо с течением времени.

КАК РАБОТАЮТ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ?

Когда вам одобряют кредитную карту, банк устанавливает кредитный лимит – максимальную сумму, которую вы можете взять в долг, – для использования по своему усмотрению. Ваш кредитный лимит зависит от таких факторов, как ваш доход, другие ваши долги и количество доступных кредитов по другим картам.

Платежные сети – Visa, Mastercard, Discover и American Express – обрабатывают транзакции по кредитным картам. Они следят за тем, чтобы деньги за покупку попали к продавцу и чтобы счет был выставлен правильному держателю карты.

Когда приходит счет, у вас есть возможность заплатить определенную минимальную сумму, оплатить весь баланс полностью или заплатить какую-то промежуточную сумму. Выплата минимальной суммы каждый месяц является самым дорогим вариантом, так как в этом случае вы будете платить наибольшие проценты. Полная оплата – лучший вариант; при полной оплате каждый месяц вы получаете льготный период, который позволяет вам вообще не платить проценты за покупки.

Эмитент вашей кредитной карты сообщает о ваших платежах в кредитные бюро – компании, составляющие кредитные отчеты. История ваших платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга – трехзначного числа, которое показывает, насколько рискованно давать вам деньги в долг. Вы должны ежемесячно вносить хотя бы минимальный платеж в установленный срок, чтобы избежать штрафов за просрочку и потенциального ущерба для вашей кредитной оценки.

ЧЕМ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ ОТЛИЧАЮТСЯ ОТ ДРУГИХ КАРТ?

Дебетовая карта привязана к вашему расчетному счету; покупки по дебетовой карте автоматически снимают деньги с вашего счета. Вы используете свои собственные деньги для оплаты, а не берете их в долг. На некоторые дебетовые карты начисляются бонусы, но они, как правило, бледнеют по сравнению с бонусами по кредитным картам. Дебетовые карты также имеют более слабую защиту от мошенничества.

Дебетовая карта с предоплатой не привязана к расчетному счету; вместо этого вы “загружаете” деньги на карту и можете потратить только ту сумму, которую загрузили. С таких карт часто взимается много комиссий, которые вы не платили бы при использовании обычной дебетовой карты. Дебетовые карты с предоплатой обеспечивают определенную защиту, но и они имеют свои ограничения. Например, некоторые предоплаченные дебетовые карты не предоставляют доступа к банкоматам или мобильному банкингу. Кроме того, не все торговые предприятия принимают их к оплате.

Ни дебетовые карты, ни предоплаченные карты не влияют на вашу кредитную оценку, поскольку их использование не предполагает заимствования денег. Только кредитная карта влияет на вашу кредитную оценку.

Виды кредитных карт

ВОЗНАГРАЖДЕНИЯ

Вознаградительные кредитные карты возвращают вам что-то за каждую совершенную покупку. Как правило, эти карты требуют хорошей кредитоспособности. Они бывают разных типов:

Карты с возвратом наличных возвращают вам деньги. Обычно эти деньги можно получить в виде чека или положить на банковский счет, или использовать их для уменьшения баланса.
Кредитные карты авиакомпаний и кредитные карты отелей дают вам мили или баллы, которые вы можете обменять на бесплатные перелеты или проживание в отелях или авиакомпаниях-партнерах по карте. На использование вознаграждений по этим картам могут накладываться ограничения, например, даты, когда вы не можете путешествовать.
Общие туристические карты дают вам баллы, которые вы можете использовать для оплаты любых расходов на поездку. Они более гибкие, чем фирменные карты авиакомпаний или отелей.
Кредитные карты для магазинов вознаграждают вас за лояльность, предоставляя скидки или другие преимущества за покупки в магазине, предоставившем карту.

Вознаградительные карты идеально подходят для держателей карт, которые каждый месяц полностью оплачивают свой счет. Если у вас есть баланс, процентные начисления уменьшают ценность вознаграждений.

НИЗКИЙ ПРОЦЕНТ

Карты с низкой процентной ставкой не дают вознаграждений, вместо этого они обеспечивают ценность за счет более низкой процентной ставки, что снижает затраты на ведение баланса. Во многих случаях такие карты имеют 0%-ный период вводной процентной ставки, что дает вам время на погашение крупной покупки без процентов. Обычно для получения такой карты требуется хорошая кредитная история.

ПЕРЕВОД БАЛАНСА

Кредитная карта с переводом баланса позволяет перевести долг от другого эмитента, чтобы воспользоваться преимуществами более низкой процентной ставки. Как правило, такие карты требуют хорошей или отличной кредитоспособности.

КАРТЫ ДЛЯ СРЕДНЕГО ИЛИ ПЛОХОГО КРЕДИТА

Варианты кредитных карт для тех, кто имеет менее чем хорошую кредитоспособность, более ограничены. Вознаграждения более скудные, а процентные ставки выше. Используйте эти карты для улучшения своей кредитоспособности, чтобы в дальнейшем претендовать на более выгодные предложения:

Хорошая карта для среднего кредита не взимает ежегодную плату или предлагает вознаграждение за плату.
При плохом кредите лучшим вариантом обычно является обеспеченная кредитная карта. Такие карты требуют внесения залога, который вы получите обратно после закрытия счета или перехода на обычную, необеспеченную карту. В долгосрочной перспективе обеспеченная карта обходится дешевле, чем необеспеченные кредитные карты с плохой кредитоспособностью, которые обычно взимают высокие комиссии, которые, в отличие от гарантийного депозита, вы никогда не вернете.

СТУДЕНЧЕСКИЕ КАРТЫ

Статус студента колледжа не дает автоматического права на получение студенческой кредитной карты. Закон о кредитных картах от 2009 года запрещает эмитентам выдавать карты лицам моложе 21 года, если у них нет подтверждения дохода или созаемщика – человека, готового поставить на кон свой кредит, чтобы помочь заявителю создать свой. Если такой возможности нет, обеспеченная кредитная карта – это способ создать кредит.

Причины для получения кредитной карты

Дебетовые карты привлекательны тем, что они не требуют заимствования денег и не накапливают долги, но они также не помогают вам создать кредитную историю. Создание кредитной истории – одно из основных преимуществ использования кредитной карты. К другим относятся:

Бонусы за регистрацию. Бонус может помочь вам создать чрезвычайный фонд (в случае карты с возвратом наличных) или отправиться в путешествие.
Текущие вознаграждения: Вознаграждения возвращают вам часть потраченных денег.
Создание кредитной истории: создание хорошей истории платежей может помочь вам в будущем занимать деньги по более низким ставкам.
Вводный период с 0% годовых: Это позволяет вам не платить проценты за покупки или перевод баланса в течение рекламного периода.
Гибкость: Хотя лучше всего всегда полностью погашать свой баланс каждый месяц, кредитная карта позволяет вам платить за вещи в течение долгого времени, что помогает, когда вам нужно сделать крупную покупку или возникла финансовая ситуация.

Расходы, связанные с использованием кредитной карты

Кредитные карты могут быть связаны с расходами, но при ответственном использовании большинства из них можно избежать. К ним относятся:

Процентные платежи: Кредитные карты могут иметь различные процентные ставки, или APR, для покупок, авансов наличными и перевода баланса. Если вы каждый месяц полностью оплачиваете покупки, проценты не начисляются.
Ежегодные сборы: Некоторые карты взимают ежегодную плату – от 20 долларов до сотен долларов. Ежегодная плата может быть оправдана, если карта дает вам бонусы и преимущества, которые компенсируют расходы, но в большинстве случаев не стоит платить плату только за привилегию иметь карту в своем бумажнике.
Плата за просрочку платежа: Стоимость зависит от эмитента, но федеральные правила ограничивают размер штрафов за просрочку. По состоянию на 2018 год размер пени за первый просроченный платеж был ограничен 27 долларами США, а за второй просроченный платеж в течение шести месяцев – 38 долларами США. Пени за просрочку также не могут быть больше минимального платежа, подлежащего оплате.
Плата за перевод баланса: Как правило, кредитные карты с переводом баланса взимают от 3% до 5% от суммы переводимого долга. Некоторые карты освобождают от комиссии, если вы переводите долг в течение определенного периода времени.
Плата за иностранные транзакции: Большинство карт взимают комиссию в размере от 1% до 3% за операции, совершенные с торговыми предприятиями за пределами США. Кредитные карты для путешественников обычно не взимают эти сборы, а некоторые эмитенты не взимают их ни по одной из своих карт.

Советы по эффективному использованию кредитной карты

Преимущества ответственного использования кредитной карты перевешивают затраты. Вот несколько хороших практик, которые стоит взять на вооружение:

Каждый месяц вовремя и в полном объеме оплачивайте свой счет
Держите баланс на уровне менее 30% от суммы доступного кредита
Выжидайте не менее шести месяцев между обращениями за кредитной картой
Еженедельно просматривайте свой счет в Интернете, чтобы отслеживать расходы и избегать мошенничества.
Держите кредитные карты без ежегодной платы открытыми и активными, чтобы не ухудшить свой кредитный рейтинг.

Ответственное использование кредитной карты – это простой и эффективный способ создать здоровый кредит. Вы будете благодарны за то, что сделали это, когда в будущем у вас появится возможность брать кредиты по приемлемым ценам.