Можно ли иметь слишком много доступных кредитов?

Слишком большой объем доступных кредитов не повредит вашей кредитной истории, если вы будете ответственно ими распоряжаться.

Всем нужна еда, чтобы выжить, но слишком много есть вредно для здоровья. Упражнения полезны, но не до такой степени, чтобы ваше тело полностью разрушилось. Применим ли тот же принцип к кредитным картам? Можете ли вы иметь столько кредитов, что было бы опасно предлагать вам больше?

Короткий ответ: нет.

Развернутый ответ: нет, если вы придерживаетесь хороших кредитных привычек.

Отсутствие влияния на кредитные баллы

Финансовая индустрия использует кредитные баллы для оценки риска, связанного с предоставлением кредита. Поэтому если “слишком много доступных кредитов” – это то, о чем вам следует беспокоиться, то вы должны ожидать, что это будет отражено в кредитных баллах.

Мы связались с Энтони Спраувом, старшим аналитиком по потребительским кредитам в компании FICO, которая является автором наиболее широко используемой в США модели кредитного скоринга. На вопрос о том, может ли слишком большой объем доступных кредитов повредить кредитной оценке человека, он ответил следующее:

Кредитный рейтинг FICO не учитывает, если у потребителя слишком много кредитных счетов. Он учитывает два наиболее важных фактора:
История платежей – каждый ли раз потребитель вовремя вносит минимальный платеж. Это составляет 35 процентов от FICO Score.

Использование кредита – потребитель поддерживает остатки на своих возобновляемых кредитных счетах (обычно кредитных картах) на уровне менее 30 процентов от имеющегося у него кредита. Этот показатель составляет 30 процентов от FICO Score.

Потребитель может иметь много кредитных счетов и высокий балл FICO Score, если он строго соблюдает эти два правила.

Это означает, что количество открытых кредитных счетов в вашем кредитном отчете не влияет на ваш кредитный рейтинг тем или иным образом.

РЕШЕНИЕ ПРИНИМАЕТ КРЕДИТОР

Здесь важно отметить, что хотя ваша кредитная оценка не признает понятия “слишком много доступных кредитов”, окончательное решение о том, одобрить ли вам новый кредитный счет, принимает кредитор, а не скоринговая модель. Вполне возможно, что вы можете подать заявку на получение карты или кредита и получить отказ, потому что у конкретного кредитора есть правила, связанные с количеством открытых счетов или суммой доступного кредита.

Кредиторы держат свои критерии одобрения в секрете по юридическим и конкурентным причинам, поэтому никто не может гарантировать, что конкретный банк или эмитент карты не отклонит вашу заявку на основании ваших текущих открытых счетов. Но в большинстве случаев можно предположить, что простое количество открытых счетов вам не повредит.

Где вы можете попасть в беду

Наличие большого количества открытых счетов не влияет напрямую на вашу кредитную оценку, но то, как вы используете свои счета, в значительной степени определяет вашу кредитную оценку. И наличие слишком большого количества открытых счетов чревато потенциальными неприятностями:

Несвоевременные платежи. Если вы жонглируете слишком большим количеством счетов, могут возникнуть условия для того, чтобы забыть о дате платежа и заплатить с опозданием. Как отмечает Спраув, самым большим фактором, влияющим на вашу кредитную оценку, является то, платите ли вы вовремя. Невыполнение этого требования может привести к резкому падению вашего рейтинга.
Высокий уровень использования. Наличие большого количества кредитов не обязательно означает, что вы используете много кредитов, но может означать. Если вы используете более 30% доступного кредита по любой карте или по всем картам, это может привести к снижению вашей оценки.
Открытие слишком большого количества счетов одновременно. Открытие нескольких кредитных счетов в течение длительного периода времени – это нормально. Но когда вы открываете множество счетов за короткий период времени, модели кредитного скоринга рассматривают это как признак финансовых проблем. На самом деле, 10% вашего балла FICO приходится на новые кредитные заявки. Чтобы сохранить свой рейтинг в хорошей форме, подождите несколько месяцев между новыми кредитными заявками.

Настройте себя на успех

Даже если наличие “слишком большого” количества открытых счетов не оказывает прямого влияния на кредитный рейтинг, существуют реальные косвенные риски. Минимизируйте эти риски, следуя следующим советам:

Действуйте медленно – по одному. Прежде чем открывать новую кредитную карту, освойтесь с каждой новой. Если вы новичок в кредитном деле, некоторое время пользуйтесь одной картой. Убедитесь, что вы научились платить вовремя и в полном объеме, прежде чем добавлять новые карты в свой портфель.
Подавайте заявки только на те кредиты, которые вам действительно нужны. Не ведитесь на жирные бонусы за регистрацию и не начинайте подавать заявки на все карты, представленные на рынке. Если вам нужна новая карта, подайте заявку. Если нет – не стоит.
Дважды подумайте, прежде чем просить о повышении кредитного лимита. Увеличение лимитов по существующим картам может повысить ваш кредитный рейтинг за счет снижения коэффициента использования. Но будьте осторожны – если это побудит вас к чрезмерным тратам, скорее всего, не стоит этого делать.
Следите за сроками платежей. Ведение десятков кредитных счетов – это нормально, если вы следите за своевременностью платежей. Установите напоминания в телефоне или календаре, или полностью автоматизируйте платежи.
Поддерживайте уровень использования менее 30%. Если вы ведете много счетов, важно следить за использованием кредитного ресурса.

Итог

Наличие слишком большого количества доступных кредитов не повредит вашей кредитной истории, но все же вам следует быть осторожным. Не забывайте о вышеизложенной информации!